Paskolos paieška atrodo gana paprasta tol, kol gyvenime atsiranda daugiau nei vienas finansinis įsipareigojimas. Viena įmoka jau mokama, gal dar yra lizingas ar kreditinė kortelė, ir staiga prireikia papildomų pinigų. Būtent tada paskolų palyginimas tampa ne tik skaičių, bet ir sprendimų žaidimu.
Daugelis galvoja, kad užtenka palyginti palūkanų procentą ir mėnesinę įmoką. Deja, turint jau kitų skolų, toks požiūris gali būti klaidinantis. Bankai ir kredito įstaigos vertina ne tik naują paskolą, bet ir visą jūsų finansinį paveikslą: pajamas, stabilumą, esamus įsipareigojimus ir net tai, kaip dažnai skolinatės.
Čia svarbu nepasimesti tarp pasiūlymų, kurie iš pirmo žvilgsnio atrodo patrauklūs, bet ilgainiui gali tapti nepatogūs kasdieniam gyvenimui. Todėl prieš priimant sprendimą verta sustoti ir ramiai palyginti variantus wow financing puslapyje, žiūrint ne tik į „gražius“ skaičius, bet ir į realią paskolos kainą jums asmeniškai.
Kodėl turimi finansiniai įsipareigojimai keičia paskolos sąlygas
Kai vertinate naują paskolą, kredito įstaiga žiūri ne tik į tai, kiek norite pasiskolinti, bet ir kaip jau gyvenate su pinigais. Turimi finansiniai įsipareigojimai veikia kaip fonas, kuriame atsiranda naujas sprendimas. Ir tas fonas daro labai didelę įtaką galutinėms sąlygoms.
Kas laikoma finansiniais įsipareigojimais
Finansiniai įsipareigojimai – tai ne tik paskolos. Į šią kategoriją patenka:
- vartojimo kreditai
- būsto paskola
- automobilio lizingas
- kreditinės kortelės limitai
- atidėto mokėjimo paslaugos
Net jei dalimi jų aktyviai nesinaudojate, jos vis tiek vertinamos kaip potenciali rizika. Tai tarsi kuprinė, kurią nešatės su savimi – net jei ji pusiau tuščia, ji vis tiek sveria.
Kaip jie veikia paskolos sumą ir palūkanas
Turimi įsipareigojimai mažina laisvų pajamų dalį. Kuo ji mažesnė, tuo:
- mažesnę paskolos sumą galite gauti
- didesnės gali būti palūkanos
- griežtesnės tampa sąlygos
Tai nereiškia, kad paskola bus atmesta. Tačiau jos kaina dažnai keičiasi. Gera žinia: net ir su įsipareigojimais galima rasti racionalų sprendimą, jei žiūrima į realius skaičius.
Kodėl tas pats pasiūlymas skirtingiems žmonėms kainuoja skirtingai
Du žmonės gali matyti tą patį reklaminį pasiūlymą, bet gauti visiškai skirtingas sąlygas. Skirtumą lemia:
- įsipareigojimų skaičius
- jų dydis
- kredito istorija
- pajamų stabilumas
Tai kaip draudimas – kaina priklauso ne nuo produkto, o nuo rizikos profilio.
Dažniausia klaida – paskolų palyginimas tik pagal palūkanas
Palūkanų procentas dažnai tampa pagrindiniu kriterijumi renkantis paskolą. Tai suprantama – jis aiškus, lengvai palyginamas ir dažniausiai išryškinamas reklamoje. Tačiau čia slypi vienas iš pavojingiausių spąstų. Mažos palūkanos nebūtinai reiškia pigiausią paskolą.
Mėnesinė įmoka vs bendra paskolos kaina
Daugelis žiūri į tai, ar mėnesinė įmoka „telpa“ į biudžetą. Tačiau tai tik dalis paveikslo. Dvi paskolos gali turėti panašią įmoką, bet:
- skirtingą terminą
- skirtingus administravimo mokesčius
- skirtingą galutinę sumą
Tai tarsi rinktis telefoną pagal mėnesinį planą, nežiūrint į bendrą sumą per dvejus metus. Deja, ilgainiui tai gali kainuoti gerokai daugiau, nei tikėjotės.
Terminų įtaka galutinei sumai
Ilgesnis terminas dažnai reiškia mažesnę mėnesinę įmoką, bet:
- daugiau sumokėtų palūkanų
- didesnę bendrą paskolos kainą
Trumpesnis terminas gali atrodyti „skausmingesnis“ kas mėnesį, bet ilgainiui sutaupyti. Čia svarbu rasti balansą tarp komforto dabar ir finansinės naudos vėliau.
Teisingas paskolų palyginimas leidžia pamatyti šį balansą dar prieš pasirašant sutartį.
Į ką iš tikrųjų žiūrėti atliekant paskolų palyginimą
Kai jau turite finansinių įsipareigojimų, paskolų palyginimas turėtų prasidėti ne nuo reklaminio pasiūlymo, o nuo realių skaičių. Ne „kiek gražiai atrodo“, o „kiek kainuos gyventi su šia paskola kasdien“.
Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN)
Jei reikėtų pasirinkti vieną rodiklį, kuris pasako daugiausia – tai BVKKMN. Jis apima:
- palūkanas
- sutarties mokesčius
- administravimo išlaidas
- kitus privalomus kaštus
Tai tarsi galutinė sąskaita restorane, o ne tik patiekalo kaina meniu. Dvi paskolos su tomis pačiomis palūkanomis gali turėti visiškai skirtingą BVKKMN – ir tai keičia visą sprendimą.
Papildomi mokesčiai ir sąlygos, apie kurias pamirštama
Čia dažnai slypi „smulkus šriftas“:
- paskolos išdavimo mokestis
- išankstinio grąžinimo sąlygos
- sutarties keitimo mokesčiai
- delspinigiai
Deja, būtent šios detalės dažnai paaiškėja tik tada, kai jau per vėlu persigalvoti. Todėl jas verta įsivardinti dar palyginimo etape.
Lankstumas, kai jau turite kitų paskolų
Turint kitų įsipareigojimų, lankstumas tampa labai svarbus. Verta pasitikrinti:
- ar galima keisti įmokos datą
- ar leidžiamas dalinis grąžinimas
- ar yra galimybė refinansuoti ateityje
